Všade sa dočítate, že Vám pomôžu vybaviť najvýhodnejšiu hypotéku. Hlavne z pohľadu úrokov. Najlacnejšia hypotéka. Najnižší úrok. Aktuálne sa úroky rýchlym tempom zdvíhajú, preto môže byť ešte ťažšie odolať týmto “superlatívom”. Sú však aj ďalšie výhody hypotéky oproti iným úverovým riešeniam. Niektoré benefity viete využiť takmer v každej banke, iné sú na trhu ojedinelé. V článku spomenieme niektoré výhody hypotéky. Benefity, ktoré môžu byť zaujímavé aj pre Vás. Stále však platí, že je rozumné sa na každú ponuku pozrieť komplexne a porovnať si hypotéky medzi bankami.
Mimoriadne vklady
Hypotéka umožňuje rôzne spôsoby mimoriadnych vkladov. S poplatkom, ale aj bezplatných. Ak sa mimoriadne vklady využívajú priebežne, môže byť hypotéka ešte výhodnejšia. Každá banka Vám ponúkne určitú formu mimoriadnych vkladov. Je to totiž čiastočne zakorenené aj v legislatíve.
Môžete využiť bezplatný mimoriadny vklad vždy pri výročí fixácie. Ak ste si zvolili napr. 5 ročnú fixáciu, tak môžete vložiť zadarmo akýkoľvek vysoký mimoriadny vklad každých 5 rokov (resp. vždy pri výročí fixácie).
Okrem vyššie spomenutého, banky Vám tiež umožnia dať mimoriadny vklad 1x ročne. Spravidla do výšky 20% z úveru. Ak by ste boli “pri chuti” (a samozrejme pri peniazoch), tak môžete kľudne za 5 rokov mať úver splatený. Samozrejme, takto to nevyužíva takmer nikto. Ale je fajn si napr. vo svojom finančnom pláne nastaviť, že každý rok dáte mimoriadny vklad. Svoj úver si môžete aj po malých častiach splatiť oveľa skôr. Teraz, keď sa úroky dvíhajú to dáva ešte väčší zmysel. Je to zároveň pre mnohé domácnosti výrazne menej zaťažujúce, než mať hneď od začiatku hypotéku s krátkou splatnosťou a vysokými splátkami. Ktoré MUSIA každý mesiac odísť.
Môj najobľúbenejší, avšak na trhu najťažšie získateľný, je mesačný bezplatný mimoriadny vklad. Ideálne by bolo mať túto možnosť v akejkoľvek výške. Spravidla je tam nejaká maximálna a najmä minimálna hranica (napr. 50 EUR, resp. stanovený pomer voči Vašej splátke). V rámci finančnej slobody a flexibility finančného plánu je toto výborný nástroj. Škoda, že túto možnosť viete využiť len v malej hŕstke bánk.
Daňové zvýhodnenie
Po splnení podmienok môžu niektorí ľudia využiť aj daňové zvýhodnenie. Je to akýsi nástupca hypotéky pre mladých. Tá bola v minulosti o niečo výhodnejšia. Stále je to však benefit, ktorý môžete využiť, ak spĺňate určité kritériá. V tomto našom článku si môžete prečítať detailnejšie informácie o súčasnej “hypotéke pre mladých”.
Hypotéka naopak alebo hypotekárny certifikát
Hypotekárny certifikát. Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Alebo aj hypotéka naopak. Banky používajú rôzne názvy v prípade, ak by ste chceli vedieť, či Vám schvália hypotéku skôr, než ukážete akú nehnuteľnosť ste si našli. Na trhu je dnes menej bánk, ktoré toto ponúkajú.
Je to akýsi “prísľub” alebo rozdelený proces žiadosti o hypotéku. Jedným zo základných predpokladov pre schválenie hypotéky je, že potrebujete mať nehnuteľnosť pre založenie. Niektorí klienti však majú špecifické či komplikované príjmy. Zároveň, ak idete kupovať nehnuteľnosť, tak od Vás realitná kancelária (resp. predávajúci) chcú rezervačnú zálohu. Aby ste zvýšili šance úspešného financovania a mali väčšiu istotu, že hypotéku dostanete, môže byť vhodná takáto “hypotéka naopak”. Bežne riešime viac žiadostí v rôznych bankách súbežne. Ak by ste chceli väčšiu istotu pred podpisom rezervačnej zmluvy, jedna z nich by mohla byť aj žiadosť o “hypotéku naopak”.
Pri takejto žiadosti banka rozdelí schvaľovací proces. Posúdi najskôr len Vás ako žiadateľa o úver – Vaše príjmy, výdavky, finančnú situáciu… Dá Vám informáciu, či Vám hypotéku poskytne a približne aj potvrdí jej výšku. Samozrejme je dôležité, akú nehnuteľnosť v druhom kroku banke donesiete. Vo väčšine prípadov bytov, či novostavieb rodinných domov, je to však pomerne dobré a presné. Nájsť nehnuteľnosť však musíte do pár mesiacov. Inak žiadosť prepadne a môžete začať nanovo.
Dlhá splatnosť a “malá” splátka
Úver na 30 až 40 rokov nemusí byť len strašiak. Samozrejme tým nemyslím napr. zobrať si hypotéku na auto so splatnosťou 40 rokov. Pri výrazne nižších úrokových sadzbách (než pri iných úveroch), je to však pomerne dobré riešenie napr. pri financovaní vlastného bývania. Je len na Vás, či správne využijete rezervu v rodinnom rozpočte, ktorú Vám dovolí vytvoriť splátka nižšia o desiatky či stovky eur.
Financovanie hypotékou môže byť oveľa výhodnejšie ako napr. leasing alebo spotrebný úver. Aj pri súčasných úrokoch bude splátka nižšia, menej preplatíte a budete mať možnosť to o nejaký rok/roky aj natiahnuť. Všetko však treba prerátať, zvážiť a robiť s rozumom.
Možnosť refinancovať či využiť peniaze bezúčelovo
Hypotéku nemusíte využiť len na bývanie. Áno, vždy potrebujete mať k dispozícii nejakú nehnuteľnosť, ktorou budete banke ručiť. Môže to byť Váš byt, ale aj napr. rodičovský dom (nemusíte byť vlastníkom). Mnoho zadlžených domácností má práve v súčasnosti šancu zbaviť sa vysokej úverovej zaťaženosti. Najmä z pohľadu mesačného rozpočtu. Vedeli ste, že dokonca v niektorých prípadoch, keď splátka refinančného úveru je nižšia, než Vaše doterajšie splátky, tak banka ani nemusí posudzovať Váš príjem? Aj tu môžete využiť výhody hypotéky.
Alebo aj inak. Hypotéka môže byť napr. aj na čokoľvek. Pre ilustračný príklad, ak zvažujete napr. leasing auta, tak sa skúste na to pozrieť aj cez bezúčelovú hypotéku. Niektoré banky to volajú aj americká hypotéka. Aj keď sme vyššie písali o 30 ročnej splatnosti, tak sa dá hypotéka využiť aj s kratšou splatnosťou. Môžete mať tak výhodnejší úver so splatnosťou kľudne 5 rokov alebo aj menej. Pritom často je aj splátka a preplatenie nižšie ako pri iných možnostiach financovania.
Zľavy za vedenie účtu či ďalšie bankové produkty/služby
Viaceré banky ponúknu aj zľavy z poplatku za vedenie bežného účtu. Ak si u nich zoberiete hypotéku, tak by boli aj radi, aby ste využívali hlavne ich banku. Pre každodenné použitie a najmä zasielanie príjmu. Hypotéka u väčšiny bánk vytvára najrýchlejšiu cestu k účtu zadarmo.
Dnes banky na hypotékach nezarábajú toľko, koľko by si predstavovali. Nízke sadzby sa páčia viac klientom. Uvidíme ako to zmení situáciu s navyšovaním úrokov, či banky budú ochotné o klienta zabojovať aj ďalšími službami. Rozdiely medzi samotnými sadzbami v bankách nie sú príliš veľké. Občas sa skôr vyskytne nejaká akciová ponuka, ktorou chce banka zaujať. Oveľa dôležitejšie sú však špecifiká napr. pri tranžiach na výstavbu nehnuteľnosti a iné podmienky (v ktorých hypotéky v rôznych bankách odlišujú).
Ak bude Vaša hlavná banka tá, kde máte hypotéku, tak s veľkou pravdepodobnosťou využijete aj nejaké ich ďalšie služby. Ak sú to však produkty a služby, ktoré sú pre Vás zmysluplné a využívali by ste ich aj tak niekde inde, môže Vám práve hypotéka pomôcť využiť ich lacnejšie.
Odporúčanie
- Pozrite všetky benefity – Častokrát sa pri “bombastických” reklamách na najnižšiu úrokovú sadzbu, či na najlacnejšiu hypotéku, nepozrieme aj na iné benefity – vedeli ste, že pravidelnými mesačnými mimoriadnymi splátkami sa Vám v podstate aj znižuje úroková sadzba (z každého mimoriadneho vkladu už neplatíte úroky).
- Pri každom úverovom financovaní sa vždy pozrite aj na hypotéku (nielen pri bývaní) – Aj keď sa zakladá nehnuteľnosť, nie je to “horší” či výrazne nebezpečnejší úverový produkt. Úver nikdy nie je ideálny a vyplývajú Vám z toho záväzky a povinnosti. Ak to však využijete správne, záťaž pre Váš rozpočet bude výrazne nižšia (teda aj riziko neplatenia výrazne nižšie). Môže to byť výhodnejšie aj pri účeloch ako je financovanie auta či nová záhrada.
- Požičiavajte si s rozumom – Ako každý úver, si aj hypotéka vyžaduje istú dávku rešpektu, ktorú nám strategicky znižujú aj rôzne reklamy a propagačné akcie. Buďme obozretní. Ukázalo sa to aj v prípade pandémie a množstva ľudí, ktorí potrebovali využiť legislatívny odklad splátok.
- Porovnávajte a využite maximálne výhody hypotéky – Najvýhodnejšie je vždy zohľadniť čo najviac Vaše požiadavky a ciele. Na trhu je vcelku dobrá konkurencia a výber. Ak pri hypotékach na chvíľu opomeniete atraktívne nízku úrokovú sadzbu, tak nájdete viaceré benefity, ktoré môžu byť pre Vás prínosné
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.