Na finančných weboch nájdete rôzne rady ako výhodne refinancovať úvery, znížiť výšku preplatenia či minimalizovať splátky. Vždy to však nejde. Každá situácia je iná a špecifická. Refinancovať a konsolidovať svoje dlhy nejde donekonečna. Chcete sa nadobro zbaviť dlhov? Niekedy je potrebné pozrieť sa na to inak. Technika “snehová guľa” je jednou z takých možností.
Zbaviť sa dlhov krok za krokom
Metódu “snehovej gule” pri zbavovaní sa dlhov spopularizoval v USA Dave Ramsey. Podľa tejto techniky, je potrebné spísať si všetky dlhy (okrem hypotéky), ktoré máte. Tie potom zoraďte od najmenšieho zostatku nesplateného dlhu po najväčší. Neuvažujte pri tom nad tým, či má úver výhodnú alebo nevýhodnú splátku. Ani aké vysoké sú úrokové sadzby na tých úveroch. Týmto ste si stanovili poradie, v akom sa dlhov budete zbavovať. Od najmenšieho úveru (dlžného zostatku) začnete.
Peniaze na rozpohybovanie “snehovej gule”
Teraz si potrebujete sadnúť nad rodinný rozpočet a proste v ňom nájsť peniaze. Viem, že sa to ľahko povie, ale nezabudnite, že už máte dlhov po krk. Niekde potrebujete ušetriť – pozrite sa na položky, ktoré znamenajú Váš komfort, pozrite sa na možnosť používať menej často auto, možno dočasne zrušte Vaše návštevy fitness centra. Dajte si na papier skutočné položky tak, aby ste definovali, kde každý mesiac idú VŠETKY peniaze.
TIP: Veľmi významne môžete ušetriť, ak budete využívať ekonomické zdieľanie niektorých výdavkov. Napr. môžete využívať viacerí v rodine spoločné auto – podieľať sa spoločne na platení poistenia auta, či servisu. Existujú aj rôzne skupiny na sociálnych sieťach, kde sa ľudia združujú a napr. zdieľajú spoločnú cestu do práce a šetria na doprave.
Ukážeme si to na príklade
Naši vzoroví rodičia Peter a Jana idú od výplaty k výplate. Peter zmenil prácu, kde zarába o niečo menej. Aktuálne pracuje v zahraničí na živnosť po stavbách a banka mu už nechce požičať peniaze na úver ani refinancovanie. Jana je na materskej. Postupne počas spoločného bývania využili v minulosti niekoľko úverov.
Aktuálne už ostávajú každý mesiac priemerne 900 EUR v debete (povolenom prečerpaní na účte), z ktorého sa nevedia vyhrabať a pribúdajú na ňom každý mesiac debetné úroky. Práve tento debet, z ktorého sa už pár mesiacov nevedia pozviechať bol spúšťačom, prečo sa rozhodli dlhov postupne zbaviť. Majú čerstvú pôžičku na auto, kde ešte dlžia 7000 EUR. Na splátky si kúpili v obchode s elektronikou spotrebiče do kuchyne, kde ešte chýba doplatiť 2700 EUR.
| Poradie vyplatenia | Dlhy | EUR | Mesačné zaťaženie rozpočtu (EUR) | Dokedy úver budú splácaťť? |
| 1. | Kontokorentný úver na účte (debet) | 900 | 15,05 | Kým budú využívať debet (zatiaľ 6mesiacov) |
| 2. | Tovar na splátky | 2700 | 69,87 | 01/2026 |
| 3. | Úver na auto | 7000 | 98,20 | 02/2028 |
Zoradené úvery podľa zostatku – stanovené poradie ich vyplácania
60 EUR mesačne to odštartovalo
Túto čiastku si stanovili po dôslednom preskúmaní svojho rozpočtu podľa výpisov za celý rok. Dohodli sa, že mesačne použijú na splatenie dlhov minimálne 60 EUR – bez ohľadu na situáciu. Obmedzili sa na pár miestach v rozpočte a tiež si stanovili, že hneď po tom, ako príde výplata týchto 60 EUR odložia na účet na to určený. Použijú na začatie mimoriadneho vyplácania prvého úveru – debetu.
Na bankovom účte postupne znižovali debet. Ihneď ako peniaze prišli na účet s povoleným prečerpaním, požiadali banku o nastavenie nižšieho limitu povoleného prečerpania. Takto postupne sa znižoval úverový rámec debetu, až sa im ho podarilo za rok splatiť. Pri znižovaní debetu im k minimálne 60 EUR, ktoré si vyčlenili pribúdali aj mesačne ušetrené peniaze, ktoré by inak platili v podobe úrokov.
Už dokážeme použiť 75 EUR mesačne
Po splatení debetu sa vrhli na vysplácanie pôžičky, ktorá vznikla pri kúpe tovaru na splátky. Medzičasom, vďaka tomu, že už nemuseli platiť úroky na debete, mohli na začiatok využiť minimálne 75 EUR mesačne. Pôžička umožňovala mimoriadne splátky v akejkoľvek výške. Nebankovú spoločnosť bolo potrebné len požiadať, aby zrealizovala postupne mesačné mimoriadne vklady.
Na začiatku dali teda mesačnú splátku 69,87 EUR a mimoriadny vklad 75 EUR. Po mimoriadnom vklade sa im výška splátky znížila a peniaze, ktoré ušetrili pripočítali k 75 eurám. O to viac dali ďalší mesiac mimoriadny vklad. Vďaka tomu dokázali splatiť pôžičku o viac než 2 roky skôr. Odkedy začali na “snehovej guli” pracovať, ubehli 3 roky. Manželia majú splatené 2 úvery z 3, ktoré mali. Zároveň reálne úverové splátky z rozpočtu úplne zmizli.
Ostáva posledný úver
Posledný úver by sa mal od chvíle vyplatenia predošlých 2 úverov splácať približne ďalších 5 rokov. Na mimoriadne splácanie majú naši manželia zaokrúhlených 145 EUR (k 60 eurám na začiatku pribudli ušetrené peniaze na splátkach a úrokoch). Vďaka peniazom, ktoré nezaťažujú naviac rodinný rozpočet. Spotrebný úver na auto majú v banke. Zmluva im rovnako umožňuje dávať kedykoľvek mimoriadne vklady v akejkoľvek výške (ak neprevyšujú 10000 EUR sumárne za rok, budú mimoriadné vklady realizované tiež bezplatne). Vďaka tomu splatili posledný úver o 3 roky skôr.
Čo po splatení dlhov?
Naši vzoroví rodičia našli na začiatku 60 EUR v rozpočte. Vďaka vyplateným dlhom majú dnes v rozpočte “voľných” 240EUR. Bez akéhokoľvek navýšenia vstupných príjmov. Keby si povedali, že by ešte povedzme možno tie 3 roky tieto peniaze len zhodnocovali pri 3% ročne, zrazu získajú aj peknú rezervu. Dokázali by si odložiť a po zhodnotení získať viac než 9000EUR. A to v rovnakom čase, ako by mali pred tým len dosplácať svoje úvery. Bez vynakladania ďalších prostriedkov navyše. Všetko odštartovalo a formou “snehovej gule” na seba nabalilo nájdenie 60 EUR mesačne a plán splácať mimoriadnymi vkladmi úvery od najmenšieho dlžného zostatku po najväčší – metódou “snehovej gule”.
Prečo u mnohých táto metóda zafungovala?
- Začínate od najmenšieho dlhu, ktorý sa obvykle podarí pri určitom dodržaní pravidiel splatiť pomerne rýchlo. Vidíte teda posun vpred, že uskromnenie a vyčlenie prvotných peňazí v rozpočte rozpohybovalo cestu k odstráneniu dlhov.
- S každým mimoriadnym vkladom či vyplateným dlhom sa zbavíte časti záťaže rodinného rozpočtu. Reálne na splátky, ktoré musia odísť banke za každých okolností, ide z rozpočtu menej a menej.
- Peniaze, ktoré boli súčasťou splátky sa postupne nabaľujú do čiastky, ktorú používate na mimoriadne splácanie. Každé zníženie splátky (či debetných úrokov) zvyšuje sumu, ktorú viete dať na mimoriadnu splátku.
- Vďaka stratégii “snehovej gule” sa vo svete skutočne mnohým podarilo zbaviť dlhov. Práve rodinám, ktoré sa dostávali viac a viac do dlhovej pasce, to v určitom okamihu zachránilo “krk”. Banky im už neboli ochotné refinancovať úvery a znižovať splátky. Mnohí, čo túto techniku využili skôr, ako už bolo úplne neskoro, boli úspešní. Pomohlo im to.
- Aj táto metóda pomohla ľuďom začať lepšie hospodáriť a sledovať osobné financie. Nikde nie je zakázané, aby ste peniaze, ktoré už nemusíte splácať, využili lepšie – sporenie pre deti, lepšie bývanie, zabezpečenie stabilného príjmu na dôchodku, predčasné splatenie hypotéky,…
Odporúčania
- Nejde o matematicky najvýhodnejšie riešenie – Ide však o možný prístup a postup, ako sa s dlhmi vysporiadať, ak iné vhodnejšie cesty už nie sú “na stole”.
- Ak máte problémy s dlhmi, zvážte konzultáciu s odborníkmi – Môžu Vám pomôcť odhaliť aj iné možné cesty a alternatívy, ako Vašu situáciu riešiť. Ak je u Vás možné refinancovanie, či využitie výhodnej hypotéky, môže to proces urýchliť.
- Sú aj iné stratégie, ktoré viete využiť – napr. stratégia dlhovej “lavíny”, stratégia účelových minirozpočtov,…
- Všetko začína správnym uchopením základných pravidiel v osobných financiách a nájdením miesta/miest v rozpočte, ktoré dokážu Váš cieľ urobiť splniteľným.
- Často sú riešenia, avšak cesta k nim nie je jednoduchá a ani rýchla – Aj naši vzoroví rodičia museli razantnejšie zakročiť a trvalo to určitý čas, ktorý tomu venovali. Zbaviť dlhov sa môžete len bez ústupkov
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.