V priebehu marca a apríla sa obrátili do našich poradní na portáloch Modrý koník a Finporadna.sk desiatky ľudí s prosbou o radu. Na niektoré ťažké situácie sme nemali recept. Legislatívny odklad splátok na podnet štátu a po dohode s bankami, nie je riešením. S odstupom času už vieme, že odklad splátok nepomáha väčšine ľudí.
Chcieť rýchlo vyliečiť symptóm a dlhodobo neriešiť príčinu sa nikdy nevyplatilo. Vnímanie rizika pri investíciách do akcií je v našej spoločnosti bežné. Vnímanie rizika pri úverovom zaťažení mesačného rodinného rozpočtu má však malú váhu. Je to kontroverzné, avšak je to realita.
Príčiny sa formujú dlhodobo
- pokrivená vízia závislosti od štátu z minulosti
- zanedbávaná finančná gramotnosť pri vzdelávaní a výchove
- neodborné poradenstvo a podpriemerné služby finančného sprostredkovania na Slovensku
- ľahostajnosť voči zodpovednosti v osobných financiách na úkor iných “dôležitejších” oblastí a hodnôt
- a iné ďalšie relevantné skutočnosti…
Riešenia znamenajú nielen zásah do nášho komfortu, obmedzenia a odriekanie, no najmä v ťažších prípadoch pomalú a dlhodobú finančnú “liečbu” a starostlivosť. Pretože… Ak sa príjmy ľudí neočakávane a nárazovo znižujú, dostupnosť úverov banky dnes zrazu u mnohých skupín obyvateľstva obmedzili, vláda pristupuje k lockdownom a chýba “záchranná” brzda aspoň v podobe niekoľko mesačnej peňažnej rezervy… Žiadne rýchle a bezbolestné riešenie neexistuje.
Očakávať, že štát dnes prevezme dlhy obyvateľstva, či bude dlhodobo dotovať peniazmi postihnuté rodiny a zasiahne hlavne tie správne miesta, nie je šťastné. Spoliehať sa a čakať? To znamená odďaľovať nevyhnutné. Postupne prichádzať aj o alternatívy, ktoré sú síce psychicky náročné a chcú disciplínu, avšak ešte sú možné.
Odklad splátok nepomáha
Ľudí, ktorí žiadajú o odklad splátok pribúda. Banky očakávajú začiatkom roka 2021 nárast zlyhaných úverov. Šíria sa internetom články, ktoré radia ako odklady ukončiť skôr, pritom dôvody, prečo sa človek pre odklad rozhodol nepominuli. Lenže pri aktívnom odklade aj na základe LEX KORONA nemôžete refinancovať, či konsolidovať úvery. Takto sa Vám nepodarí znížiť mesačné splátky. Pomocný mechanizmus síce zaručuje, že banka nebude negatívne vnímať zápis legislatívneho odkladu do úverového registra. Nie je to však domyslené a reálne hrozí, že nestačí takýto odklad na 9 mesiacov. Ekonomické dopady, znížené príjmy, či straty zamestnaní – budú u mnohých ľudí trvať dlhšie. Ďalšia rýchla “náplasť” či ďalšie predĺženie odkladu pravdepodobne mnohým rovnako nepomôže.
Neodkladajte už ťažké riešenia
Môžeme o tom čítať aj v relevantných médiách. Diskutuje sa aj na odborných fórach. Dôležitý je však náš a Váš postoj. Prístup k skutočnosti, ktorá sa deje a nemôže za ňu len Covid-19 a opatrenia štátu. Zdravšie osobné financie si zaslúžia našu pozornosť nielen teraz, ale trvale.
Zlyhanie je aj na strane nás, finančných odborníkov. Boli sme nedôslední pri ozrejmovaní a apelovaní na ochranu rodinného príjmu. Prehliadali sme primerané úverové zaťažovanie, tiež vytváranie rezerv, zdravú tvorbu a ochranu majetku klienta.
Odporúčania
- vytvorte núdzový rodinný rozpočet a dodržiavajte pravidlá – je čas na rodinnú poradu, detailne si spíšte všetky Vaše výdavky, využite výpisy aj rok dozadu či viac, ak ste čakali niečo lepšie… tak toto je najlepšie čo môžete urobiť, uvedomiť si stav a kde idú reálne peniaze… pomôže Vám to nájsť možné miesta, kde škrtať
- zvážte ukončenie odkladu a konsolidáciu úverov do menšej splátky – ak príjem máte a v prvej vlne Covid-19 ste v strachu využili odklad, overte si, že či Vám banka pomôže úvery refinancovať a bez ohľadu na preplatenie sa pozrite najmä na možnosť znížiť splátky pri spojení úverov a predĺžení splatnosti
- vytvárajte rezervu ako o život – je jedno, či ste siahli po odklade splátok z dôvodu strachu z neznámeho alebo priamo z dôvodu zníženia či straty príjmu… pravdepodobne ste nemali rezervu alebo nebola dostatočná.. je to niečo, čo treba určite zmeniť
- poraďte sa u niekoho, na koho sú dobré referencie – reálne dobrí bankoví poradcovia či finanční sprostredkovatelia, ktorí majú dlhoročné skúsenosti sa stretli s rôznymi situáciami a riešeniami.. neodmietajte rady, samozrejme sa na to pozrite “zdravým sedliackym rozumom”
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.