Otázka je anonymizovaná: Dobrý deň,
mám 8 ročné dieťa. Mám nižší príjem. Môžem dieťaťu odkladať cca 30 eur mesačne. Chcem mu sporiť, tak, aby o 10 rokov dostalo aspoň 8 tisíc eur. Je to reálne? Pochopila som, že vkladná knižka a sporenie v rámci bežného účtu je nula bodov. Stavebné sporenie odmietam. V banke mi ponúkali investičné sporenie. Aká je garancia, že dieťa o 10 rokov naozaj dostane peniaze z investičného sporenia a že fond bude zarábať?
Ďakujem za odpoveď
Odpoveď:
Dobrý deň,
rozumiem, že chcete v rámci Vašich možností nechať dieťaťu čo najviac. Podobných dotazov som dostal už viac. Aj po narodení mojej prvej dcérky začali vo mne niektoré témy viac rezonovať. Aj na tomto blogu je článok Koľko nasporíme deťom za 5, 10, 15 a 20 rokov?, ktorý som písal už dávnejšie, avšak myslím, že je vcelku aktuálny aj pre Váš dotaz.
Aké dostane peniaze z investičného sporenia záleží od vývoja situácie na finančných trhoch a vôbec na zvolenom investičnom produkte. Je veľmi ťažké spojiť slovo garancia s takými veľkými očakávaniami, aké máte v súvislosti so sporením pre svoje dieťa. Priznám sa, že ak by som dnes vedel o GARANTOVANOM sporiacom produkte, kde za 10 rokov určite dostanem zo svojich 30 EUR/mesačne 8 tisíc EUR, neváhal by som. Na trhu nič také s GARANCIOU aktuálne nie je a prekvapilo by ma, ak by sa to objavilo. Ak by niečo takú garanciu sľubovalo, pozrite sa na to detailnejšie. Napr. či je také investičné sporenie aspoň chránené prostredníctvom nášho Garančného fondu investícií a tiež na pridružené náklady – účtovanie poplatkov, vedenie pridruženého účtu/služby a pod.
Ja chápem, že nie je peňazí nazvyš a chcete aj z mála pre svoje dieťa vydolovať maximum. Naozaj to oceňujem a je super, že ste taká zodpovedná mamička.
Môj názor je, že pri horizonte 10 a viac rokov má zmysel zvažovať nad investičným sporením. V IDEÁLNOM prípade by sa 30 eurové pravidelné mesačné investičné sporenie počas cca 15 ročného horizontu mohlo priblížiť k Vašej predstave. Pri pesimistickom odhade by to mohlo byť možno len necelých 7000 EUR. Ak by ste našli niečo, čo by Vám generovalo aspoň podobný výsledok s garanciou, určite to zvážte.
Pravidelné investovanie (investičné sporenie) do fondov sa dá realizovať aj pri nižšej mesačnej platbe. Vďaka kolektívnemu investovaniu a rozloženiu portfólia fondu/fondov sa riziko diverzifikuje. Zároveň je však dôležité tomu dobre porozumieť, prípadne aj akceptovať, že ak hľadáte GARANCIU, 100% ISTOTU či CHCETE ZREALIZOVAŤ VÝBER ZO SPORENIA NA 18-te narodeniny dieťaťa, tak investičné sporenie nemusí byť pre Vás vhodné.
Určite si pred kúpou sporiaceho/investičného produktu dajte spraviť investičný dotazník a pozrite si v spomínanej banke aj dokument kľúčových informácií pre investorov – KIID. V ňom sa dozviete akú výkonnosť má fond, do čoho investuje a tiež aká je rizikovosť. Detaily Vám vysvetlia aj v banke. Tiež môže byť alternatívou porovnať aj investičné sporenia postavené na ETF fondoch, ktoré je možné zriadiť nielen v banke. Napr. cez sprostredkovateľa či priamo obchodníka s cennými papiermi. V rámci nezávislej súťaže finančných produktov Zlatá minca, vyhralo v tejto kategórii riešenie od spoločnosti FINAX. FINAX je tiež zapojený do systému Garančného fondu investícií a pracuje aj s daňovou úľavou pri investovaní do ETF fondov (ak sú držané viac než rok).
Pekný deň.
Ing. Michal Ducký
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.