V oblasti životného poistenia k nám prichádzajú naďalej mnohé negatívne skúseností. Investičné životné poistenie zjavne trápi naďalej a často žiadate cez naše poradne radu. Za negatívne skúsenosti môže viacero faktorov. Verím, že článok inšpirovaný skutočnými situáciami pomôže aj Vám.
Investičné životné poistenie nie je sporenie!
Uzatvorili ste si takéto “sporenie”? Našťastie tento negatívny fenomén na našom finančnom trhu postupne ustupuje. Vždy, vždy a vždy je slovo POISTENIE najdôležitejšie – nájdete ho niekedy priamo v názve, inokedy v bližšom popise. Životné poistenie nie je zlé, je doslova pre väčšinu ľudí, čo nemajú vybudovanú dobrú rezervu, nevyhnutné. Ak je však mojim cieľom sporiť si 25 EUR mesačne počas 10 rokov a očakávam, že si tieto svoje peniaze vytiahnem aj s nejakým atraktívnym zhodnotením… tak pri investičnom životnom poistení som na zlej adrese!
Zrušenie “sporenia” do 2 – 3 rokov
Dotazov bolo viac. Napr. tento od pani Veroniky celkom vystihuje podstatu aj mnohých ďalších skúseností:
“… po 2 rokoch sporenia po 25€ – investičné životné poistenie – ho chcem zrušiť. No pani za okienkom mi tvrdí, že nedostanem nič, že peniaze sa úročia po 5-tich rokoch. Nemám záujem o zúročené peniaze ale o svoje áno…”
Z tohto je zrejmé, že finančný poradca, poisťovací agent či bankový pracovník, nepostupovali pri tomto predaji v záujme klienta. Pani si chcela sporiť, bola to jej hlavná priorita. Avšak kto by nepodľahol lákavej ponuke, že si nielenže sporí, ale ak sa stane niečo zlé, alebo nebodaj zomrie, tak poisťovňa vyplatí niekoľko tisíc eur. Aj keď neočakávala po 2 rokoch zázrak, doslova nečakala, že dostane 0 EUR. Opäť opakujem, že to nie je chyba investičného poistenia, alebo tohto konkrétneho produktu. Je chyba v tom, že neboli podmienky vysvetlené, že nenapĺňali klientove požiadavky. Na základe ďalšieho popisu tejto konkrétnej situácie išlo o zavádzanie. Žiaľ, nie je to ojedinelý prípad.
Poplatky investičnej časti poistky
Pani Veronika nedostala ani časť svojich peňazí pre to, že práve v jej prípade tieto počiatočné roky investičného poistenia kryli najmä poplatky a provízie pre poisťovňu, resp. predajcu tejto poistky. Postupne sa tieto prípady stávajú menej a to aj vďaka lepšej informovanosti ľudí. Zlepšujú to opatreniami aj samotné poisťovne a regulácia.
Ak ste si uzavreli investičné poistenie, tak jeho hlavným cieľom je ochrana a poistenie rizík a investičná časť je doplnková. Z pohľadu ceny a poplatkov sú oveľa lepšie a ziskovejšie iné investičné/sporiace riešenia. Sú špecifické prípady, kedy aj investičné životné poistenie môže dávať zmysel – napr. ak človek chce, aby po jeho smrti dostala určená osoba peniaze ako z poistenia, tak aj z investičnej “nasporenej” časti (bez potreby dedičského konania). Investičné životné poistenie však nie je finančný nástroj, ktorý slúži ako sporenie alebo je vhodný pre účely priamo budovania majetku či dôchodku. Prvoradá je funkcia poistenia a zabezpečenia.
Životné poistenie je dobrý produkt
Životné poistky sú pre väčšinu obyvateľstva naďalej dôležité. Najmä rizikové varianty poistiek, kde nie je žiadna investičná či sporiaca časť. Mnohým chýba aspoň základná rezerva na pár mesiacov. Ak by sa niečo stalo, mnohé rodiny nie sú pripravené dobre zvládnuť smrť jedného z rodičov, či ťažký úraz alebo chorobu. Poistka nie je samozrejme jediné riešenie. Avšak, ak človek nemá ani rozumnú rezervu, tak je to naďalej riešenie, ktoré by mali ľudia zvažovať.
Veľmi by pomohlo, ak by práve pri požiadavke na životné poistenie narazili na korektné poradenstvo a pomoc. Či už v poisťovni, v banke alebo u nejakého finančného sprostredkovateľa. Práve dobrý finančný sprostredkovateľ by mal klientovi priniesť výhody v tom, že dokáže porovnať rôzne ponuky – od rôznych poisťovní a bánk. Poukázať nielen na cenu, ale aj na rozsah poistení, na výluky a vysvetliť ako každé pripoistenie v zmluve funguje. Je pravda, že nie vždy sa to tak v praxi robí. Nie vždy sú požiadavky klienta na prvom mieste. Tiež je ale pravda, že nie vždy je odporúčanie vypočuté. Vidina lacnej poistky, či výhodného spojenia “sporenia” a poistenia za 15 alebo 25 EUR mesačne, je lákavá. Častokrát však je to takmer nezmysel, ktorý nerieši to, čo je podstatné. Nerieši ani ochranu pred vážnymi obavami, ktoré máme. Investičná poistka by nemala plniť účel sporenia.
Na výške poistenia sa dá aj “šetriť”, avšak s rozumom. Sporiť sa dá aj samostatne, nielen v poistke. Prečítajte si napr. tento náš článok o drahom životnom poistení, kde sa o tom môžete dozvedieť viac.
Odporúčania:
- ak si zriaďujete hlavne sporenie, určite nevyužívajte primárne investičné životné poistenie
- vždy si pozrite poplatky a náklady s tým spojené (aj zdaňovanie)
- životné poistenie je primárne o ochrane zdravia a príjmu, nemalo by slúžiť na budovanie majetku (resp. dnešné investičné poistky na to nie sú vhodné)
- poraďte sa s odborníkom a žiadajte porovnanie alternatív
- zvážte samostatné rizikové životné poistenie (ochranu) a samostatné sporenie (budovanie rezervy/majetku) – pomer záleží od Vašich cieľov a aktuálnej finančnej situácie
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.